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买房贷款，“欠债还钱”——这或许是目前中国购房者最普遍的状态，也是多数中国老百姓与银行打交道的方式。虽说近年来我国楼市热度不再，不过“稳中有涨”的趋势仍是主流：根据央行最新数据显示，截至今年第一季度，我国个人住房贷款余额同比增加8.29万亿元，达到31.15万亿元。这些钱用到了哪里？当然都被购房者拿来买房。因此“负贷”没什么不好意思，甚至有人曾经表示：买房贷款，或许是你能从银行获得的最大实惠！

不过话虽如此，一套房的价格着实不便宜，如今更是动辄百万、千万。这种情况下，买房的首付就几乎耗尽全家“6个钱包”，之后二三十年的还贷生涯确实不太好过。不过这也间接促使购房者拼命工作，赚钱能力也越来越强。当借贷人拥有一定经济实力之后，大部分都会选择“提前还贷”，毕竟谁也不愿在月供的重压下长期过活；如果能够偿还一部分或者提前偿清，那么无疑能够极大减轻生活压力——难怪很多人都说：提前还贷之后，总有一种“拨云见日”的感觉。

这种情况下，很多“房奴”都会产生一种想法：提前还贷，越早越好！表面上看，这种观点似乎无可厚非——提前还贷，无债一身轻，可谓再好不过。事实上，在实际操作中，“提前还贷”并非越早越好；因为手里的钱是有“时间价值”的，之后更会“贬值”，这也是很多人宁愿把钱留作他用也不愿提前还贷的原因。就连银行员工也表示：“提前还贷”有讲究，超过“时间点”就没啥必要了——下面我们就从常见的两种贷款方式：等额本息和等额本金来了解一下：

等额本息

等额本息是多数购房者会选择的贷款方式，简单易懂，每月还款额相同。这种贷款方式也有缺点：从首期开始，借贷人就必须偿还较高的利息，并且逐年减少。显然，这种贷款方式下，“提前还贷”似乎越早越好；然而对于刚买房的人来说，有几个能够提前偿清？最多就是先还一部分。不过从“内行人”那里了解到：以贷款30年为例，当等额本息还款周期进行15年时，剩余的利息已经只有3成左右；也就是说，即便你继续“提前还贷”，也无法为自己节省多少利息。由此可见，对于30年等额本息的借贷人来说，当进行到总周期一半这一“时间点”时，就没有什么必要再提前还贷了。

等额本金

等额本金还款，每期还款本金固定，利息逐年递减。值得一提的是，采用这种还款方式时，前期总还款额较多，压力较大；与此同时，前期偿还本金也较多。假设贷款年限仍是30年，通过计算很容易得出：在前10年提前还贷比较有优势，后期的利息已经不多，再提前还“性价比”不高。也就是说，等额本金的提前还贷“时间点”，在贷款前三分之一周期。